Кредитование физических лиц: пени и штрафы
Кредит для физических лиц, оформляющих займ на покупку техники, машины, дачи или квартиры, связан с предвкушением сладостного ощущения от обладания новой вещью. И редко кто скрупулёзно знакомится с каждым пунктом кредитного договора, забывая узнать детальную информацию о возможных пенях и штрафах, применяемых к заемщику в случае невыполнения взятых на себя обязательств. Не допуская и мысли, что штрафы могут быть применены к нему – заемщику, пребывающему в эйфории, клиент банка допускает серьезную ошибку.
В этой статье речь пойдет о штрафах и пене, типах банковских договоров – потребительских, автомобильных, ипотечных. Юридическая основа - именно кредитные договора, а сладкие, красиво звучащие названия, всего лишь маркетинговая составляющая всего процесса кредитования.
Договор потребительского кредитования
Типовые тексты банковских договоров составляются не людьми с улицы, а штатом квалифицированных юристов, которые тщательно выверяют каждый подпункт прежде чем кредитный договор будет пущен в работу. И клиенту, даже не согласному с каким-либо из подпунктов, приходится соглашаться с предложенными условиями, если он хочет получить нужную сумму в долг. Или же клиенту приходится решать финансовые вопросы собственными силами, и в этом случае рассчитывать на банковское кредитование не приходится. Менять условия типовых договоров под рядового клиента, по сути, незначительного для банка, никто не будет.
Кредитный договор в его классическом законном понимании – свод прав и обязанностей сторон, его подписавших. Безусловно, больше обязанностей именно у заемщика, и больше прав у банка, ведь именно заемщик приходит в финансовое учреждение за деньгами.
В идеальном с точки зрения закона договоре обязанности одной из сторон вытекают из прав второй стороны. К примеру, если банк имеет право изменить процентную ставку в ряде таких-то случаев, то обязанность заемщика, подписавшего договор, согласиться с этим условием. Наоборот, если заемщик имеет право погасить досрочно свой кредит, то банк имеет обязанность принять деньги без каких-либо штрафов.
Важный момент – банк сегодня в принципе не может отказаться заемщику в удовлетворении его права погасить займ досрочно, и пени, штрафов за это не будет. К сожалению для заемщиков и их представителей, отлично в кредитных договорах прописаны лишь обязанности заемщика и права банка. А вот обязанности банка по большей части практически отсутствуют.
Главная задача финансового учреждения – выдавать под указанный процент запрашиваемую сумму или максимально возможную, исходя из оценки платежеспособности заемщика. И дальше начинаются только обязанности заемщика, принявшего на себя обязательства погашать долг своевременно.
Однако есть и приятная информация для каждого заемщика. Многие пени и неустойки, штрафы по кредитам неправомерны, и юристы банка рассчитывают на молчаливое согласие заемщика платить штрафы при нарушениях условий договора. Если штрафы прописаны неправомерно, то их можно оспорить в любом суде. Эта статья расскажет вам о штрафах и пене, которыми банки награждают заемщика в момент подписания кредитного договора. В материале «Принцип работы банков с должниками» приведена детальная информация о штрафах и пенях как способах работы с неплательщиками.
Ключевая обязанность каждого банковского клиента, оформившего кредит, это своевременное внесение ежемесячных платежей. И каждый договор содержит пункты, отвечающие за размер штрафа в случае просрочки внесения платежей. Размер может быть прописан по-разному и выражаться в прогрессивной шкале – 50-100-200-300 рублей за просрочку платежа. А может и выражаться в повышенном проценте за каждый день просрочки обязательного платежа. Внимательное ознакомление с условиями договора позволяет получить четкое представление о том, что банк считает просрочкой.
Заемщику нужно обратить внимание на один важный момент – датой платежа считается не что иное, как день зачисления уплаченных средств на счет, открытый в банке. Никак не день внесения платежа через кассу, терминал или онлайн кабинет на сайте банка. Наиболее быстрый способ попадания средств на счет клиента – платеж через кассу банка. В этом случае, если нет форс-мажоров, средства зачисляются мгновенно. А вот зачисление через терминал сопряжено с некоторыми трудностями, как и с помощью карты другого банка или других вариантов пополнения.
Наиболее продолжительный срок попадания средств на расчетный ссудный счет в случае проведения платежа через почту. В этом случае клиент получает техническую просрочку, по сути, по независящим от него причинам. Еще на этапе прочтения договора задайте банковскому сотруднику вопрос о том, как быть в случае, если дата проведения платежа будет выпадать на нерабочий или праздничный день. Если четкого ответа получить не удастся и в договоре этот пункт не прописан, то автоматически подразумевается, что средства должны поступить на счет банка ранее этой даты.
Идеальное решение – отказаться от услуг почтовых переводов, использовать платежи через кассу, которые могу отнять некоторое количество времени, но в то же время позволяют избежать просрочек и штрафов, с ними связанных.
Обратите внимание: все чеки и приходные кассовые ордера нужно трепетно хранить дома. Это нужно, чтобы избежать проблем с банковским учреждением в будущем. Если будут попытки очернить вашу кредитную историю, то вы сможете доказать, что проводили все платежи, и незакрытых кредитов у вас нет. О том, как легко попасть в список недобросовестных плательщиков, можно узнать в материале «Плохая кредитная история и черный лист заемщиков банка. Что делать?»
Если в условиях кредитного договора прописана обязанность заемщика страховать залоговое имущество или же собственную жизнь, жизнь созаемщиков, и делать это нужно на протяжении всего срока кредитования, то могут наложить штраф в ряде случаев. Это может произойти в случае, если заемщик забудет застраховаться в положенные сроки или пренебрежет определенными условиями страхования, решив сэкономить. О залоге и проверке залога можно получить более подробную информацию в материале «Залог. Как осуществляется проверка?»
Нередко представители банков контролируют такие важные моменты, но это не повсеместное явление и заемщику нужно лично следить за сроками. Несвоевременно застраховавшись или не застраховавшись вовсе, заемщик сильно рискует и может получить, как минимум, новые штрафы, а как максимум – требование досрочно погасить всю сумму задолженности. Такой подход к нарушению сроков страхования практически повсеместно встречается в ипотечных договорах и в договорах автокредитования.
Ранее банки не гнушались штрафами за досрочное погашение. Их можно понять – в планы банка не входило досрочное погашение, благодаря которому заемщик неплохо экономил на процентах, и комиссия за досрочку помогала частично компенсировать недополученную выгоду банка. Обращаем ваше внимание, что банки в убытках редко оказываются, но недополученная прибыль для банка также невероятно важна. Однако последние годы банки не практикуют штрафы за досрочное полное или частичное погашение займа, что объясняется штрафами со стороны контролирующих органов. Возможность плательщика досрочно погасить займ на любую сумму, подтверждена законодательно.
Какие штрафы нельзя упускать из вида?
Весь ряд перечисленных ниже штрафов встречается гораздо реже остальных, но это не означает, что банки перестали практиковать подобные способы наказания нерадивых клиентов.
Штраф за отсутствие минимального остатка на счете. Это пункт, касающийся большей частью кредитных договоров. Исчерпать весь кредитный лимит, по мнению отдельно взятых банковских учреждений, это своего рода небольшое преступление. Пункт об обязанности заемщика иметь определенный лимит на карте всегда прописан в договоре. Чтобы было проще понять этот момент, проиллюстрируем его примером: вы получите кредитную карту с лимитом 100 000 рублей. Вы можете использовать средства по своему усмотрению, но в пункте есть договор, согласно которому необходимо иметь неиспользуемый остаток на счете в размере 10 000 рублей. Суммы использованы приблизительные, но это дает общее понимание картины. Не придерживаетесь условий? Будьте любезны оплатить штраф.
Штрафы за неиспользованные кредитные лимиты. К примеру, вы оформили для личного пользования как физическое лицо кредитную карту конкретного банка. Лимит по карте 50 000рублей, использовали вы 30 000, а за неиспользованные 20 тысяч будьте добры заплатить штраф. Крайне неприятный момент для заемщиков - физических лиц, и объясняется он неосведомлённостью заемщиков. Читайте условия договора, это позволит оформлять лимит на ту сумму, которая вам нужна, и избежать уплаты достаточно странных штрафов. Этот тип штрафа часто используется для стимулирования юридических лиц полностью использовать предоставленный лимит. Но иногда этот пункт встречается и в банковских договорах, помните о необходимости детально изучать условия до подписания.
Штрафы за умалчивание о произошедших важных изменениях: смена работы, смена места жительства, паспортных данных. По этой причине важно, потеряв паспорт и права, не мешкая получить справку, заменяющие документы, написать заявление в соответствующие органы и в банк обратиться с письменным заявлением о произошедшей ситуации. И можно спать спокойно – вас никто не оштрафует. В суете, связанной с переездом, сменой работы, важно помнить о том, что у вас за плечами не только приятные хлопоты, но и кредит. А раз так, то необходимо своевременно уведомить банк о произошедших изменениях в вашей жизни.
Крупные кредиты – ипотека, автокредитование, всегда связаны с необходимостью сбора информации о заемщиках, подтверждающей, что доходы позволяют выплачивать взятый займ. Если произошли изменения, и вы лишились работы, резко ее сменили или стали индивидуальным предпринимателем, не мешкая уведомите банковское учреждение о произошедших изменениях. Это займет не так много времени, но избавит вас от возможных штрафов.
Банку важно иметь документальное подтверждение платежеспособности каждого клиента, чтобы быть готовым к различным вариантам развития событий в случае, если заёмщик ушел в отпуск по уходу за ребенком, сломал ногу и на шесть месяцев лишился постоянного источника дохода. Положение 254-П обязывает банки контролировать доходы каждого и крупных клиентов. На мелких клиентов обычно не остается времени, так как работа с крупными клиентами отнимает львиную долю рабочего времени сотрудников, на плечи которых возложена эта обязанность.
Зачастую все штрафные санкции за ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств прописываются в тексте кредитного договора, там же указан и их размер. В отдельных случаях в договоре указана отсылка на тарифы банка. Звучать этот момент может так: «размеры штрафов определяются тарифами банка». Согласно этой маленькой приписке, банк имеет право не уведомлять каждого клиента отдельно об изменениях тарификации, он может обновить информацию в одном из разделов корпоративного сайта, и этот раздел будет считаться информированием клиентов – сайт ведь своего рода доска объявлений. Только не все клиенты имеют возможность и время следить за изменениями в тарификации банков. Остается только, увидев подобный пункт в договоре, смириться и регулярно следить за обновлениями сайта в Интернете.
О требовании штрафов по кредиту
Безусловно, пени и штрафы – один из способов, который использует банк в качестве метода влияния на недобросовестного заемщика, и полностью вопрос штрафов никогда не будет закрыт. В любом случае, штрафовать за несвоевременность внесения платежей, уклонение от соблюдения условий договора будут.
Проблема заключается в размерах платежей. Повышенные штрафы, согласно задумке, должны устрашать заемщика и стимулировать его платить своевременно по взятым на себя обязательствам. Высокие штрафы позволяют избежать высокого уровня просроченной задолженности в банках.
Согласно мнению независимых экспертов, есть и другие интересные факты. Банку, установившему высокие штрафы за те или иные нарушения, заемщик, который плохо платит по кредитам, ощутимо выгоднее добросовестного плательщика, который принесет фиксированную прибыль банковскому учреждению. Согласно тексту Гражданского кодекса те суммы, которые поступают от недобросовестного заёмщика, в первую очередь направляются на погашение пени и штрафа, процентов, и лишь остаток направляется на погашение тела кредита.
Решение проблемы, связанной со штрафами, есть. Высший арбитражный суд постановил, что при возникновении спорных ситуаций суды будут учитывать другую схему погашения – в первую очередь выплачиваются начисленные законно проценты, затем тело кредита, и лишь после этого штрафы, наложенные банковским учреждением. Если у вас есть принципиальное несогласие с условиями типового договора, то спорить с банковскими служащими бесполезно – никто для вас менять условия не будет, да и не находится эта задача в компетенции кредитных банковских сотрудников.
Единственное, что вы можете сделать, это после подписания договора обратиться в суд и изменить имеющиеся условия, опираясь на законодательную базу. Она есть, она работает, и потребуются услуги специалиста, знающего это направление. Если условия договора ущемляют права потребителя, то они признаются недействительными. Никто не помешает доказать неправомерность выписанных штрафов. Если не платить по кредиту у заемщика было веское основание, и есть документальное этому подтверждение, то оспорить размер штрафов можно. Их вряд ли обнулят, но реально добиться сильного снижения размеров штрафов вплоть до вполне вменяемой суммы.
Помните о важном моменте – клиента, взявшего кредит и решившего судиться с банком из-за размера штрафов, не будут ждать с распростёртыми объятиями в других банках.
Другое дело, если ваш кредит успешно продали коллекторам, и вы хотите оспорить безумные штрафы, наложенные на вас, чтобы снизить нагрузку на собственный бюджет, и вы в курсе, что уже и так находитесь в списке неплательщиков, то терять вам нечего. Ознакомьте в материале «Банковские должники: черный список неплательщиков» с приведённой информацией. А после судитесь и минимизируйте задолженность перед коллекторами или банком.
Комментарии пользователей